文丨金融八卦女特约作家：铁马

不久前，民政部等24部门协调印发《对于进一步促进养老服务虚耗 进步老年东说念主生存品性的些许措施》，聚焦促进养老服务供需适配、拓展养老服务虚耗新场景新业态等5大方面建议要求，进一步为养老行状、养老产业协同发展指明场所。

这背后，是我国老年东说念主口规模和结构呈现出基数大、速率快、趋势猛的近况。数据露馅，2023年我国60岁及以上的老年东说念主口规模已达2.97亿东说念主，65岁及以上的老年东说念主口规模已达2.17亿东说念主，二者总量均位居宇宙第一位，从占比来看也分别达到了21.1%和15.4%，依据协调国对于东说念主口老龄化的差异圭臬，我国已步入中度老龄化社会。

东说念主口老龄化将对我国经济金融产生全场所的影响，惩办好养老问题，既是我国迈向共同富饶之路、终了中国式当代化的内在要求，亦然老庶民温雅的民生焦点。为此，2023年中央金融使命会议明确将“待业金融”列入了金融行业需要效率鼓励的“五篇大著作”之一。

1.

/养老产业金融，

需要“因地制宜” /

东说念主口老龄化问题为银发经济的发展带来遍及的空间。把柄探究测算，中国养老产业有望于2027年打破20万亿，年复合增长率达到15%以上，养老产业濒临新的发展机遇，也成为各家金融机构的竞逐的业务蓝海，纷纷布局待业金融。

但布局养老产业金融，“大声疾呼”天然容易，简直作念起来却关山重重。行为经济发展的“弯说念超车选手”，咱们大致不错从其他国度的发展警戒中得到启示。

日前，兴业银行发布了《待业金融白皮书（2024）》（以下简称“《白皮书》”），向咱们展示了列国养老产业金融发展警戒。

举例，从养老产业金融和养老服务金融的发展情况来看，由于好意思国相对进展的本钱商场，好意思国的各类养老产业企业能够通过私募股权、信贷、债券、上市融资等多种花样实时获取资金救援。其中，以养老地产为代表的养老要津和地产树立主要依靠REITs模式进行融资；德国事欧洲大陆传统福利国度，亦然“保障型”待业金体系的代表国度，其老龄化进程在欧洲排行靠前，是社会保障轨制的先行国度与最早颁布养老保障法的国度，养老产业围聚于适老住宅、老年公寓、养老院、顾问院。值得防卫的是，除了自持和销售模式以外，德国的部分养老地产名目还不错将单个或多个名目构成标的物，打包上市融资，投资期限大多为10-20年，受到了金融商场投资者的宽饶。日本行为老龄化进程更高的国度，则创设了面向老年住宅树立和治理的一系列政策性金融家具，同期结合老龄东说念主群少子化、不少金钱难以代际传承的特质，诱导了高端旅行、养分保健等老龄东说念主群虚耗产业。

不错看出，进展的本钱商场、多渠说念融资技能对养老产业发展尤为伏击。《白皮书》指出，大大量国度在经济社会发展达到一定水平之后才进入中度或高度老龄化的社会阶段，在此天然演进经过中，其养老产业发育发展已然相对完备。

而在我国，养老产业合座呈现“政府出资为主导，保障公司、交易银行等金融机构共同参与”的特征。

其中，从交易银行来看，传统旧例信贷救援客不雅存在着发展难题。举例，养老产业具有显耀的公益性特质，信贷投放前期参加大、回收周期长、投资汇报率偏低，制约交易银行投放传统信贷积极性；从事养老产业的机构多为小规模民营或民办非企业机构，因抵质押资产较少等原因较难满足银行等金融机构的准入条目。同期，各地住户养老理念、生流水平、生态环境、文娱偏好等方面的不同，也导致金融机构对养老产业的“发力”相比漫衍。因此，养老产业起步慢、发展慢，金融机构亟需买通金融助力养老产业发展的“临了一公里”。

2.

/养老产业金融的“兴业样本” /

在这一布景下，怎样因地制宜地惩办问题？当今，国内交易银行也在对此积极探索。日前在南宁举办的养老产业金融发展大会上，兴业银行副行长张旻的一席话给咱们提供了启发：

一是结合养老产业特质以及新式养老虚耗业态，积极开展养老产业探究，为政府及各类商场主体提供更多才略救援，为全社会把执养老产业商场机遇“破题开路”。

二是持续加大金融供给，设立健全稳妥养老产业特质的客户准入、信用评级、授信审批、利率订价轨制，提供互异化信贷救援，贯通多元化计算上风，劝诱耐烦本钱投资养老产业，并持续完善风险治理体制机制，保障各类资金安全庄重开动。

三是充分贯通集团执照上风及公私一体化计算才略，构建基于养老产业链的客户一体化计算模式，积极加大合适养老跨生命周期需求的互异化金融家具供给，不竭进步客户的获取感、幸福感、安全感。

四是积极构建金融与养老、医疗、顾问、康复等机构合营的“金融+”养老服务模式，同期不竭深切政银合营，以东说念主工智能、大数据、大模子等技艺，赋能地方及企业养老服务平台，全力打造圈层化、链条式的详尽型养老产业生态体系。

而这些念念路成绩于兴业银行在待业金融界限长达12年的深耕。行为国内待业金融界限的先驱，兴业银行2012年率先推出待业金融详尽服务决议——“安愉东说念主生”，成为首批获取个东说念主待业金业务开办阅历的交易银行，在养老产业界限进行了永远的探索。

在山东日照，兴业银步履一家医疗康养中心名目量身打造了“待业金融+绿色贷款+绿色建筑性能背负保障”的个性化服务决议，充分贯通该行“绿色银行”上风，助力名目从“绿色设想”进步为“绿色建筑”，有用惩办了养老产业信贷投放前期参加大、投资汇报率偏低等问题。

再举例，聚焦现时文旅经济井喷式增长，北雁南飞、北漂避暑成为“银发族”新潮养老花样等新式养老虚耗业态，兴业银行南宁分行与一家省管国企合营树立康养中心名目，通过纯真设想贷款期限，有用惩办了名目拔擢期较长、普惠属性较强、投资回收周期较长的难点，保障了康养中心顺利按期开业，并提供近百个服务岗亭。

不久前，兴业银行南宁分行还与广西旅游发展集团签署了《养老产业计谋合营契约》，进一步鼓励广西养老产业树立，推动康养产业高质地发展，打响广西“龟龄福地”品牌。

不丢脸出，兴业银行正在贯通详尽金融上风，不竭加强同行合营和跨界合营，把柄养老产业融资主体不惘然况因地制宜，“量身定制”，推动养老产业发展。

数字亦然最佳的佐证。门径本年6月末，兴业银行养老产业客户近4万户，融资业务规模超1000亿元。

3.

/从“养老”向“享老”，

三大板块共同发力 /

待业金融除了前文所述的养老产业金融外，还有聚焦于待业金资产的待业金金融，和为住户全生命周期的各类养老需求提供的养老服务金融。

对于待业金金融而言，我国基本完成了三援手待业金体系树立，待业金投资规模也在持续试验。其中，人人平方较为纯熟的个东说念主待业金账户即属于这一规模。比年来，我国个东说念主待业金账户累计蓄积金额规模持续扩大，以首批获取个东说念主待业金业务开办阅历的兴业银步履例，该行不竭推动联系业务鼎新发展，门径上半年个东说念主待业金家具数目超170支，前年底已累计开立个东说念主待业金账户超424万户，居行业前方。

在养老服务金融方面，除各大金融机构络续推出的涵盖保障、储蓄、答理、基金等一系列金融投资家具外，部分交易银行推出的诸如服务渠说念简化、康养体检就医等“非金融”详尽服务尤为值得温雅。

以兴业银步履例，比年来该行以老年群体需求为起点，在提供金融服务外，进一步开展如“万东说念主安愉理想秀”“安愉知友记”等各式表情丰富的特色行为，依托物理网点开办老年大学，助力老年客户“老有所终、老有所依、老有所乐”。本年，恰逢勾通组织全行开展“敬老月”主题行为第十年，该行对全行85家“安愉东说念主生”待业金融服务中心授牌，在城市中枢区域的详尽支行打造待业金融服务中心，在社区支行树立待业金融服务站，以此为依托，将爱老敬老的服务文化注入彀点日便服务。

历经十余年深耕，兴业银行已酿成以“专属服务、薪酬诡计、升值权利、行为平台”为援手的“待业金融生态圈”。当今，兴业银行已服务50周岁及以上客户逾2600万户，治理详尽金融资产最初1.8万亿元。

不久前，兴业银行还推出待业金融“365行动决议”，为进一步终了待业金融高质地发展埋下伏笔：

3——即持续深耕待业金金融、养老服务金融、养老产业金融“3大界限”；6——即全面构建涵盖“账户、策略、权利、网点、戎行、平台”的“6边形”零卖客户服务体系；5——指的是紧跟国度银发经济和养老产业布局，贯通集团执照上风，公私一体化计算，带动养老产业金融的全面发展，打造“五彩养老产业蓝图”。

在八妹看来，“365行动决议”，将待业金融从聚焦中老年客群服务的“狭义宗旨”中诱导出来，通过待业金融三大板块的联动，在待业金融的生态中酿陋习模效应，能够有用惩办各年齿层客群对于待业金融的个性化需求，而且促进进步东说念主民各人养老的意志，铺就了更遍及的享老之路，简直终了“预加督察”。

4.

为破解东说念主口老龄化的期间命题，各家金融机构正不竭探索金融服务养老产业有用路线，久久为功，书写待业金融大著作。

中国养老产业方兴未已，中国待业金融明天可期！